开给农民的一张“支票”——临洮县“三位一体”综合改革启示录（四）

　　原标题：开给农民的一张“支票”

　　——临洮县“三位一体”综合改革启示录（四）

　　新甘肃·甘肃农民报记者 宋振峰 何成军 侯小宝

　　经济是肌体，金融是血脉。乡村振兴需要金融“滋养”。

　　临洮县通过“三位一体”改革，将金融服务的触角延伸至村头庄尾、田间院落，覆盖了千家万户。通过一系列信用合作的“巧”操作，老百姓有了发展 “备用金”，脱贫攻坚和乡村振兴战略有了新动力。

　　活钱

　　不用抵押担保，只凭自己“信用”，就申请到了3万元贷款，这让辛店镇石郭家村村民郭建武欣喜不已。

　　有了这笔“备用金”，老郭不再担心农药、种子、肥料的采购问题，可以放开手去伺候家里的10座蔬菜大棚了。

　　“3万元的贷款，到5月份头茬菜上市就能还上。”老郭说。

　　放在以前，老郭可不敢打这个包票。2019年才脱贫的他，穷怕了。村里种大棚蔬菜的人腰包都鼓了起来，自己却掏不出那笔前期的花费，只能干瞪着眼馋。

　　2019年，村里设了农金室，村干部带着银行的人搞起了农户信用体系评定，给老郭评定了5万元的授信额度。不用任何抵押，钱就放在账面上，随用随取，随有随还，按天计息。这对老郭无疑雪中送炭，一次就包种了6座大棚。

　　半年后，老郭脱贫摘帽；一年后，老郭收入7万元。盖好了新房，老郭今年又扩大规模共种了10座大棚，想把收入再翻上一番。

　　长期以来，临洮县农村金融网点覆盖率低，农村信用体系建设滞后。不论是像老郭这样的农民，还是龙头企业、合作社，都贷款不易，直呼“差钱”。

　　贷款难、贷款贵、贷款繁。瞄准“三农”发展这一“老大难”问题，临洮县成立金融工作办公室，在18个乡镇全部成立了金融工作站，323个行政村全部组建了由村党支部书记担任主任的农村金融工作室，依托全县11.23万农户大数据建立了农户金融信用体系，通过农户申请、入户调查、评级授信等程序和大数据分析，建立了农户金融信用体系，让农民信用可“变现”。

　　在数字临洮2.0—“三位一体”为民便民合作服务平台上，村民们可以拿自己的信用等级，在蚂蚁金服、农商银行、邮政储蓄银行等金融业务端口 “随用随贷”，每笔贷款3分钟申请、1分钟到账、零人工干预。有效解决了广大群众反映强烈的贷款难、贷款贵、贷款慢问题。

　　合作金融服务体系的全覆盖，搭建了政府与地方商业银行、互联网金融机构合作机制，让没有常规商业担保贷款资格的普通农户只要符合相关条件，就可以简便快捷的顺利拿到贷款。

　　“截至3月18日，全县评定信用村110个，完成授信2.17万户14.96亿元，授信农户覆盖面为18.7%，发放信用贷款11.82亿元。”临洮县金融办副主任杨景璟告诉记者，合作金融走出了一条政府“牵线”、金融部门“搭台”、群众“唱戏”、促进乡村振兴的新路子。

　　回归

　　这些年，临洮的农民们发现，以前“离农进城”的银行又回来了。

　　自初期的农村信用社算起，农商银行已经在农村和农民为了农业打了60多年交道。在临洮县，1996年农商银行在各乡镇就已经有27家网点了。“然而，一段时间内，我们的信贷业务却‘人在农村心进城’。”临洮农商银行个人金融部经理李彦兵对记者说。

　　离”农“进”城，并非农商银行一家的选择。农村市场营销成本大、管理难度大，投资周期长见效慢，一度让本欲深耕“三农”的金融机构找不准发力点、找不着盈利点、找不到落脚点。

　　“三位一体”改革，为银行重构了“返乡”信心。

　　李彦兵告诉记者，从2014年成立县农商行以来，很长一段时间内，他们的贷款户数都没增长，稳定在1.4万户左右。2019年，他们借助“三位一体”改革开始回归农村、深耕三农，当年就净增了5600多户，农户贷款增长3400多户。

　　截至3月18日，临洮农商银行存量有效评级授信1.8户10亿元，户均授信6万元；有效用信1.06万户6.4亿元，用信率达58.5%。

　　市场是反映经济的晴雨表，指标是天然的试金石。当再次将业务重心回到农村，临洮县农商银行同时发现，贷款不良率反而下降了。

　　按照预期目标，临洮县将在3年内授信3万户，达到全县30%多农户授信覆盖。李彦兵甚至畅想着，若在5年内授信覆盖率达到50%、涵盖6万农户，按户均5万元发放贷款，那将为乡村振兴提供一笔30亿元的庞大资金。

　　“我们将把信合事业投身在农村、把干事创业的激情播洒在农村、把信合智慧根植在农村。以更高的战略定位，情系‘三农’，下沉服务，夯实农村根基。” 李彦兵说。

　　信用

　　和银行一起回来的，还有乡亲们对“信用”的敬畏。

　　而以“信用”为基的合作金融，其意义决不仅仅是一个“钱”字可以涵盖。

　　在临洮县委书记石琳看来，合作金融只是乡村信用体系建设的一个抓手，背后实则蕴藏着“乡村治理”的深意。

　　同在一个村，党家墩村771户村民依据信用评价体系，有的村民能贷到30万元，有的仅能贷到1万元，更有村民无贷款资格。

　　信用合作，用“钱”这个载体，将群众的个人信用、为人处事、致富能力直观地呈现出来，既解决了发展中“无米之炊”之难，又不言而喻地给村民心理上烙下“信则走遍天下，失信寸步难行”的暗示。

　　只有让村民对“信用”二字有了敬畏心，才能把信用体系建设作为完善乡村治理体系的核心要素。

　　在此理念下，村级农金室，也已超越了金融的范畴，它俨然是一个“征信”甄别机构，对农民信用实行积分式管理，融入自治、法治、德治相结合的理念。

　　在此基础上，临洮县又借机推行以村规民约和道德法治为基础的农村信用积分管理模式，对群众遵守村规民约、参与公益事业、家庭和睦和邻里关系等行为细化量化、纳入信用积分，直接影响信用评级，从而起到激励和引导作用。

　　“讲信用很实惠”。通过积分超市兑换、集体经济收益分红、发放贷款、产业扶持奖补等项目化、实体化的方式，村民们可以直接获得信用收益。

　　“现在全村家家户户都尽力搞好自家的环境卫生，婆媳之间、邻里之间基本没什么红脸的了。”党家墩村村民说。

　　在信用“变现”的加持下，一个“产业链+利益链+自治链”有机融合的新型乡村治理体系正在临洮初显端倪。