评论：取消“信用卡滞纳金”需防范风险

　　江德斌

　　近日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

　　(4月17日《中国青年报》)

　　信用卡业务的蓬勃发展，不仅给银行带来可观的利润，也刺激了用户的信贷消费欲望，一定程度助推消费市场的成长。但信用卡是一把双刃剑，由于其建立在“先消费后还款”的模式上，且给用户提供了一定的免息期和透支额度，持卡人在刷卡消费时，容易产生一种白花钱、占便宜的幻觉，从而忽视了超期还款的违约风险，甚至于漠视自己的经济能力，盲目刷卡过度透支，遭受高额罚息，导致背负上沉重的卡债，最终沦为悲催的“卡奴”。

　　同时，银行为了扩大信用卡业务，竞相争夺信用卡份额，盲目追求发卡数量，却忽视了持卡人的经济风险，在办卡时经常违背原则，没有认真审核申请人的资格，甚至连没有经济收入来源的学生，也成为银行争抢的对象。由此造成信用卡市场混乱，违约行为频发，坏账率非常高，给金融机构和用户均带来巨大的经济损失。

　　在取消信用卡滞纳金后，银行将失去一大笔利润。不过，没了滞纳金，银行仍然可以收取违约金，只是多了一道与用户协商的手续，但在银行垄断格局未改变之前，协商的意义并不大，很可能只是走过场，用户被动接受“协商”结果罢了。

　　取消滞纳金之后，银行需要防范持卡人的道德风险，把控透支底线，及时提醒持卡人归还欠款，必要时终止相关服务，避免持卡人无限期拖欠贷款，甚至钻漏洞恶意透支额度，导致信用卡信贷资产恶化。因此，银行在办理信用卡时，要严把资格审核关，不要为抢市场而降低标准，将业务重心由办卡转向消费信贷服务，营造健康有序的消费信贷市场，以优质服务赢得用户。同时，持卡人也要控制自己的消费欲望，量力而为，不要滥用刷卡透支权利，避免沦为“卡奴”，影响到个人信用，以及未来的生活。