【观察】出门旅游正当时 细说保险那些事儿！

　　原标题：出门旅游正当时细说保险那些事儿！

　　旅游最大魅力在于放松心情，享受沿途美妙的风土人情。随着气温的不断回升，大家的出游热情也随之高涨。不少人出游前忙着做各种旅游攻略，细心准备随身物品，但很少有人认真关注旅游保险的事儿，单纯地认为只要给旅行社交了团费，保险的事儿自然不用操心。其实，这是一种误区！本报记者采访了我市保险行业专家，请他们帮大家梳理保险那些事儿。

　　-报团游不必操心出游期间的保险吗？

　　在旅行社报团，最大的吸引力在于省心省力、节约时间、安全有保障、团费可控等，可有些消费者报名时只关注行程安排中包含了多少个景点，需要缴纳多少团费等，保险意识不强，甚至心存侥幸，认为根本没必要买保险；也有些人单纯地认为既然交了团费，其中必然包含保险，自己完全没必要另行购买。在对部分旅行社的走访中，记者了解到，一些旅行社在产品销售环节会告诉大家“报团送保险”等，但对于送的保险到底是“旅行社责任险”还是“旅游意外险”，解答的并不是很清晰。

　　目前，业内将市面上的旅游保险分为两大块：即由旅行社购买的旅行社责任险和游客个人自愿购买的旅游意外险。记者了解到，旅行社投保的是旅行社责任险，它是旅行社必须投保的政策性强制险，投保人、受益人均为旅行社。它主要是为了规避旅行社自身风险而向保险公司购买的险种，承保的范围只是因旅行社自身过失对游客造成的损失，如因景区过失、乘坐交通工具时发生的意外等各种意外事件，只要旅行社无直接责任，均不属于旅行社责任险赔付范围。换句话说，“旅行社责任险”是旅行社为了规避经营风险给自己购买的一份保险，而游客并不是直接受益人。因此，业内建议消费者，为确保万无一失，最好选择一款适合自己出游行程的旅游意外险，一旦发生意外，只要符合保险合同约定的保险事故，便可以获得赔付。

　　-旅游意外险会赔付旅游内的所有意外？

　　随着互联网的迅猛发展，电商正在悄悄改变着我们的生活。足不出户，便可以通过网络平台将各种需求一网打尽，保险也不例外。目前，除保险公司官网及微信平台外，保险公司纷纷进驻淘宝天猫商城、京东商城等渠道为客户提供保险产品，旅游意外保险产品种类繁多，不少保险产品的每天的保费还不到0.5元。那么，自己投保的意外险是否能够赔付所有意外？

　　新华保险甘肃分公司相关人士表示，意外险等人身保险产品，是可以购买多份的。若发生合同约定的意外事故，保险公司是会根据合同的保障责任进行赔偿。一般情况，多份意外险对于意外身故或者残疾的保障责任，是可以累计赔付的(条款中责任免除及未成年人保额限制除外)。例如：客户王先生购买公司旅途无忧系列B款意外保险卡，其中乘坐汽车意外保额20万元，乐享旅A款交通工具意外伤害保险中乘坐汽车意外伤害保额10万元。在一次旅游途中王先生不幸发生意外，导致身故，则其法定受益人可以向保险公司申请身故保险金额共计30万元。但是需要注意的是，若是被保险人因意外事故导致进医院进行治疗产生合理且必要的医疗费用，多份意外险对于这部分的保障责任，则是按照实报实销的原则进行赔偿的，不累计赔付。

　　“意外险根据责任范围可分为意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴4种，根据保障范围又可分为交通意外险、旅游意外险、综合意外险，因此根据所购买的险种责任及保障范围不同，理赔时所获得的赔付也是不同的，需根据产品条款而定。同时，还需注意责任免除、保险期限、有无就诊医院限制、免赔额，按什么比例报销等，客户需要在专业的指导下进行选择购买。”太平人寿甘肃分公司个险处负责人接受记者采访时表示。

　　-面对纷繁的出境游险种，我们该怎么选？

　　近年来，由于受多国延长签证有效期、简化了手续，降低费用等因素影响，选择出境游的消费者越来越多。针对火热的境外游，消费者面对相关旅游保险时应该注意什么呢？对此，新华保险专业人士建议消费者：首先要注意选择保险期间。应根据自己实际的出行天数，保险期最好等于或大于出行期，一般情况下，保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日24小时止。如果考虑到可能会机动延长旅行时间，则可以适当将投保期限向后延长两天，以保证保险风险完全覆盖。

　　其次，要根据目的地选择保险产品。先要确定已投保产品的保障范围是否包括境外出险或疾病就医，投保的境外险产品最好要包括紧急救援和医疗垫付两项功能，推出境外旅行保险的公司一般都与国际紧急救援机构有合作。如果前往申根国家，要求“险投保后签证”证明可承担国外住院费用及医疗送返费用，而且投保的保险产品必须包含24小时旅行救援服务，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)，且保险期限不得少于一个月。对于前往美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游的消费者来说，建议医疗险的保额最好不要低于20万元人民币；到东南亚等国，医疗险的保额在10万元左右即可。

　　最后，要根据个人特殊需求选择保险产品。在常规的意外险中，滑雪、潜水、蹦极、登山等往往都是除外责任。如果旅行中有这种高危运动的安排应该选择包含这些运动的保险产品，以避免出险后无法理赔，使出行安全得到保障。

　　-投保额的多少和所获的理赔额成正比吗？

　　我们购买的旅游意外险，是不是保得越高赔得越多呢?太平人寿保险专家认为，意外险根据责任范围可分为意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴4种，根据保障范围又可分为交通意外险、旅游意外险、综合意外险，因此根据所购买的险种责任及保障范围不同，理赔时所获得的的赔付也是不同的，需根据产品条款而定，同时，还需注意责任免除、保险期限、有无就诊医院限制、免赔额，按什么比例报销等，客户需要在专业的指导下进行选择购买。

　　新华保险的专业人士表示，以死亡及伤残为保障的险种投保越高赔偿越多(这也要根据各公司的风险承受能力)。医疗费用报销型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，在保额限度内，按照被保险人在医疗过程中实际所花费诊疗费和医药费的总额来进行赔付，遵循补偿原则。也就是说，如果被保险人的诊疗费和医药费等费用通过工作单位、社会福利机构、其他商业保险机构或任何医疗保险机构取得赔付金额，那么理赔的保险公司仅给付剩余的部分，不再重复补偿，以避免被保险人的不当得利。

　　记者 薛晓霞