兰州：民间借贷市场暗流涌动

　　记者 郭月明

　　实体经济资金需求旺盛催生了民间高息借贷，而在借贷盛宴的背后，冒险、投机、隐秘和暗箱操作往往如影随形。连日来，甘肃经济日报记者调查走访了兰州多家民间贷款公司和部分小企业主，力图用他们的视角来诠释民间借贷的来龙去脉，从中窥探民间借贷是如何游走在监管的缺位地带的。

　　民间借贷利率走高

　　“无抵押借款”、“一小时放款”、“无需抵押，当天放款”……

　　最近，名目繁多的民间借贷广告传单和招贷短信不断向手机用户，居民小区的楼道内渗透、扩张。

　　兰州市民高映祥抱怨：“现在民间借贷几近‘疯狂’，每天都能在小区楼道墙壁上看到贷款业务的广告，还经常收到民间借贷的手机短信和电话。”

　　“关键是，近两月民间贷款利息又涨了，1万元月息最高的已经涨到了300元！”赵彦军(化名)见到记者时无奈地说。

　　赵彦军是兰州东部批发市场一家品牌鞋店的老板，因扩大经营规模和拓展中秋、“十一”黄金周业务，至少需要筹集15万元资金。由于银行贷款手续繁杂，加之又没有可用来贷款的抵押物，扩大鞋店规模一事从年初拖到了现在。最近经朋友介绍，赵与一家民间贷款公司接洽，但该公司贷款月息从去年初的15%涨到了现在的20%。如果贷15万元，每月就要付3000多元的利息，一年期贷款利息就要近4万元。

　　那么,在兰州民间借贷的利率究竟有多高？记者拨通一家贷款公司的咨询热线138933835XX的，对方表示，如果贷款一年，利率23%左右，也就是说贷款10万元，每年就得付2.3万元。咨询热线为188937268XX的贷款公司则称，贷款10万元年利率是20%，月利率则为23%；该公司人员介绍，这个利率在兰州算最低的。据了解，多数民间借贷公司月利率比两年前翻了一番，最高的月利率超过了25%。

　　赵彦军认为，受网购的冲击，本来就资金短缺的零售行业更加捉襟见肘。于是，民间贷款风生水起。尽管利息很高，但为了正常运行，不少实体经济还是选择了民间高息借贷。

　　记者拨通热线为150953405XX的一家民间贷款公司的咨询电话，一位负责人表示，虽然目前贷款利息在不断走高，但借贷风险也高，所以手里的资金并不着急往外借。

　　一位商人的心酸借款路

　　当下，民间高息借贷暗流涌动，兰州市场也不例外。

　　几经周折，记者联系上了一家民营建筑公司的经理，他讲述了艰辛的贷款经历。

　　张成顺(化名)是兰州一家建筑公司的经理，公司固定资产300多万元，有20多名建筑技术工人，年营业收入五六百万元，是一家典型的小微民营建筑企业。

　　今年初，该公司在七里河区承揽了两栋造价1000多万元的商住楼建设项目。为了垫资建楼，老张踏上了高息贷款的心酸路。从小额贷款公司到典当行，从担保公司再到私人借贷，他四处游走，吃了不少闷亏。前两月，老张通过私人渠道借了两笔高息款，其中一笔30万元，月息高达30%，即30万元每月的利息为9000元；目前老张仅支付了1.8万元的利息。另外一笔20万元，利息每天500元，借40天，共支付2万元利息；如今，债主每天上门催还款，但由于甲方拖欠工程款，这两笔贷款的本金只能拖着。

　　张成顺本来可以选择去银行贷款，不过，他碰了壁。“穿着棉袄去银行借款，等到穿短袖时才贷出款来”——老张如此形容去银行借款的难度，在银行申请一笔贷款至少要3个月，还不一定借得到，相比很快就能到账的民间贷款，虽然利息高，但却能应急。

　　一些小额贷款公司也是张成顺经常光顾的地方。去年底，为了给农民工发工资，老张向一家小贷公司借了15万元，月息6分。这个幅度远超国家规定的小贷公司最高贷款利息的4倍，但在借款单上没有写那么高，这是民间高息借款的“规矩”。如今，半年期限早已到期，他还欠着5万元，小贷公司已上门催款好几次，他只能陪着笑脸表示争取在9月底前还清。

　　“由于高利贷通常按月计息，6分就意味着1万元借款的月息是600元。同时，由于高利贷多数是复利计算，如借款期限超过一月不还，利转为本，本利翻转，所以本金加上利滚利，偿还金额越滚越大。”张成顺拧紧了眉头说。

　　小贷公司解小微“燃眉之急”

　　在雁滩家具市场做生意的陈旭辉告诉记者，今年6月下旬，他急需一笔周转资金，便向一家商业银行提出贷款申请。客户经理表示，如果他不能给银行联系20万元的存款，银行就不给他发放贷款。

　　无奈之下，他转向民间借贷，方才解了燃眉之急。

　　一家小额贷款公司的负责人坦言，由于贷款手续简单，无需抵押，审批期限短，民间贷款极大地吸引了小企业和个体商户，近期需求十分旺盛。

　　据了解，一些小微企业和个体商户贷款大多出于资金周转所需，额度都不大，少的几万元，最多几十万。目前，由于银行对抵押物要求比较高，贷款审批程序严格、审核时间较长，因而实体经济急需资金周转时，往往便借力手续简便、融资快速的小额贷款公司。

　　陈旭辉认为，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，也是民间金融的一种形式。在贷款难的当下，对于中小微企业来说，民间借贷相对于银行繁琐的申请条件快，需要的时候就可以直接使用。但是如何监管民间借贷乱象？如何让民间资金促进市场经济发展？这些迫切的问题已经摆在了我们面前。

　　事实证明，一边是实体经济的资金需求日益旺盛，一边是民间借贷利息一天天在攀升，其背后又隐藏着诸多金融风险。农行兰州分行一位信贷经理认为，由于现行的国有银行信贷规则和运作模式制约，使得其投放贷款的重点仍然是国企和政府性质的大项目，中小企业、民营企业总是在资金瓶颈中生存，只能求助于民间资本解“燃眉之急”。但是由于民间“高利贷”多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭个人主观判断，对风险的产生也无从控制，因此隐藏了极大的风险。换言之，民间高息借贷如一把双刃剑，有助于企业发展的同时，也蕴涵巨大风险。

　　民间高利贷魔影随行

　　随着一场秋雨悄然降临，窗外已是秋风凉，四面是高墙。两行泪水从陈梅(化名)的脸颊滚落，她心里充满了对家人的无尽牵挂：“哀哀父母，生我劬劳；中秋节即将来临，我却在牢房，就像一场恶梦，心里悔恨难当……”

　　不惑之年的陈梅曾是兰州一家银行西固支行的副行长，在任期间，她利用自己特殊的身份对他人承诺高额利息多次诈骗钱款高达788.8万元。

　　今年8月1日，兰州中级人民法院以诈骗罪，判处其有期徒刑15年，并处罚金10万元。

　　陈梅案发于去年6月，兰州市民葛某向公安机关报案称，陈梅承诺支付高息，先后骗取其574.8万元。随着公安机关侦查的深入，案情大白于天下。陈梅在担任西固支行副行长期间，向葛某以8分的高额利息许诺，多次骗取其近600万元。同时，陈梅还以高额利息为诱饵骗取刘某214万元。

　　陈梅归案后供述，因帮朋友偿还银行贷款，她即找到葛、刘两人承诺给对方较高的月息借款。“一方面基于对我是银行管理人员身份的信任，另一方面有8分高额利息的收益，所以对方就借钱给我。”陈梅说。

　　“依照《民法通则》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。一些利率奇高的非法高利贷，经常出现借款人的收入增长不足以支付贷款利息的情况。一旦其中某个环节出岔子，很容易引发经济纠纷及社会矛盾，更有可能引发各类刑事案件。”谈到当前民间高息借贷引发刑事案件增多的现象，长期致力于民间借贷问题研究的甘肃资深律师陈海鹏说。

　　民间高息借贷暗流涌动、魔影随行。就在前不久，渭源警方成功摧毁一起放高利贷的黑势力犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人7名。经警方审查，自2010年以来，以祁某为首的黑势力团伙涉嫌非法吸收公众存款，高于银行同期利率数倍利息向他人非法高利放贷。同时，祁某团伙采用语言威胁、殴打以及强迫交易等暴力和软暴力手段收转账款，强迫交易，非法收取费用，严重扰乱危害了当地金融秩序和社会稳定。

　　“欠债还钱，天经地义，采取什么手段讨债都合法。”陈海鹏律师指出，现在还有不少人有这种错误的想法。遏制暴力讨债发生的根本在于对民间借贷的引导和监管，同时要引导公民牢固树立依法维护合法权益的意识，保障债权和债务人的合法权益。