【特稿】刷卡手续费调整 信用卡大额消费遇尴尬

　　原标题：【特稿】刷卡手续费调整信用卡大额消费遇尴尬

　　9月6日起，国家发改委、中国人民银行联合颁发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始执行，银行卡刷卡手续费标准至此全面调整。本次银行卡刷卡手续费的改革，不仅体现在降价上，更是从定价方式、政府管理范围上作了一次较彻底的结构性改革，创新性地提出了借、贷记卡分开区别收费，并取消了行业分类。

　　这一收费标准的调整，受到了业界普遍的正面评价，然而同时，也有这么一个群体，在为从此上不封顶的贷记卡(信用卡)刷卡手续费暗暗叫苦。对于上不封顶的信用卡刷卡手续费，遏制信用卡套现的同时也让正蓬勃发展的大额信用卡消费遭遇当头棒喝，不知何去何从……

　　刷卡手续费调整后信用卡套现成本增加超20倍

　　在兰州一家物流公司上班的刘靖宇(应人物要求为化名)这两天有点郁闷了，眼看他的信用卡又到了到期还款日，但这次不同以往，如若他这次全额还款后，要想再将这10万元套现出来，他得支付近1000元的手续费，而在此之前，他做同样的套现仅仅需要付100元就可以搞定。

　　刘靖宇告诉记者，去年4月股市行情很是火爆，看身边好几位同事炒股赚了钱，很是眼红，但当时，他刚贷款买了一台20多万元的越野车，每个月还要还房贷，手头没有闲钱炒股，所以他就想办法办了一张信用额度为10万元的信用卡，私下用信用卡套现来炒股。刚开始，由于股市不错，他的这笔股市投资也顺风顺水。然而，好景不长，6月末，股市突然连连重挫，他股市账户里的资金从13万多元“缩水”至不足10万元。

　　时至今日，他股票账户里的资金已不足7万元了，这几个月每到月末的到期还款日，他就先从朋友那里周转一点，再卖一点股票，还款后再套现出来继续炒股。

　　刘靖宇坦言，这一年多来，他周转得很累很辛苦，而9月6日开始执行刷卡手续费新规定后，让他的财务状况更加恶化。他给记者算了一笔账，此前，他将信用卡套现，由于刷卡手续费施行封顶，他找朋友帮他刷出10万元的现金所产生的手续费是26元，因为给朋友添了麻烦，所以，他都会支付给朋友100元的手续费。然而此次调整后，朋友告诉他，现在他再刷10万元，光手续费就得650元，这还不算给朋友的“辛苦费”，如此下来，他套现10万元钱用一个月的时间，他的手续费就得近1000元，如此累计，一年就是12000元，相当于年利率12%。

　　“之前信用卡套现成本很小，但现在套现成本陡然加大，刷卡成本是原来的20多倍，现在股市行情又起伏不定，这压得我有些喘不过气来！”刘靖宇说道。

　　遏制信用卡套现的同时也让信用卡消费遇冷

　　信用卡套现与信用卡消费，本身就如一对孪生兄弟，难以分辨。新规的实施，在抑制信用卡套现现象的同时，也让本来正当的信用卡大额消费吃了“闭门羹”。

　　前几天，在距离兰州800多公里的陕西安康市，市民邓先生就遭遇了一件闹心事儿。邓先生去当地一家4S店修车，修车费用为1600元，付费刷信用卡时，4S店却告知邓先生要额外收取9.5元信用卡刷卡手续费。邓先生认为此举不合理，“认死理”的他将修好的车留在店里，拒绝支付。

　　业内专家就此表示，银行卡刷卡手续费不向持卡人收取，手续费是商户和为其服务的收单机构之间结算的费用。在专家眼中，邓先生消费1600元，商家要求加收信用卡刷卡手续费的做法是不合规的，这完全是借新规实施而进行的“乱收费”。

　　兰州一家大型房地产公司的财务总监告诉记者，新规对信用卡消费刷卡手续费实施上不封顶，这影响的主要是大额的信用卡消费，对于日常1万元以内的这种小额消费影响甚微。目前，兰州的房地产公司一般都会提醒客户尽量使用借记卡或者现金付款，但如果客户执意要使用信用卡付款，因此而产生的手续费也是由房地产公司来承担的。

　　记者打电话咨询了多家兰州在售楼盘，销售人员均告诉记者，并没有收到公司关于刷信用卡要加收刷卡手续费的通知。一位资深的兰州房地产从业人员告诉记者，目前，消费者在买房过程中采用大额信用卡消费的很少，一般市民持有的往往都是3万-5万元信用额度的信用卡，产生的信用卡刷卡手续费一般在300元以内，对于房地产这样的大额交易而言，这点钱其实微不足道，好多房地产公司就当是用此来给客户一个良好的消费体验了，目前还没有将这一增加的费用转嫁到消费者头上，但并不排除未来会有商家拒绝为信用卡消费刷卡手续费买单。

　　兰州各银行信用卡刷卡手续费率在0.6%左右

　　一家大型国有银行兰州分行零售部的负责人告诉兰州晨报记者，此次银行卡刷卡手续费调整，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大，预计餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可降低60%左右，百货等行业商户可降低30%左右。

　　银联商务甘肃分公司的一位工作人员告诉记者，对售房、售车等大额消费企业来说，此次新政中“POS机贷记卡交易封顶优惠被取消”影响较大。以汽车销售为例，其费率为1.25%，80元封顶，如果刷卡1000元，收取商家手续费为12.5元，如果刷6400元及6400元以上，手续费封顶为80元，这样就为商家大额交易节省了不少手续费。新规实行之后，按照当前兰州部分银行采用的信用卡刷卡手续费费率为0.65%计算，刷卡12307元，手续费为80元，超过这一数额，将按照0.65%的费率计算，也就是说刷卡消费20万元，手续费将高达1300元，这是此前手续费80元的16倍。还有例如批发行业，这一行业此前的信用卡刷卡手续费是26元封顶，执行新规之后，例如消费20万元，将需要支付手续费1300元，这将是原来手续费26元的50倍，差别之大，可见一斑。

　　值得关注的是，此次银行卡刷卡手续费调整后，各家银行刷卡手续费将有所差异。记者走访了兰州多家银行，中信银行和中国农业银行目前信用卡刷卡收费标准是按照0.59%的费率执行，工商银行对信用卡消费是差别对待，如果是工商银行的信用卡在工商银行的POS机上刷卡消费，执行和借记卡一样的政策，20元封顶，如果是其他银行的信用卡则是按照0.68%的费率收取手续费。

　　记者注意到，目前，兰州各家银行的信用卡刷卡消费费率集中在0.6%左右，具体政策也略有差异。

　　遏制信用卡套现，同时更需避免误伤信用卡消费

　　根据中国人民银行公布的最新支付运行报告，截至2016年一季度末，全国银行卡在用发卡数量已经超过56.58亿张，人均持卡约4.15张，其中，人均持有信用卡0.30张。

　　在专家眼中，银行卡的快速发展，与一系列的价改有关。2002年至今，银行卡历经三度价改，最早是参照国际组织定价，手续费率为2%，定价较高。2003年和2013年已经先后两次对银行卡刷卡手续费进行了分类定价和分类降价，并创造了全球主要市场银行卡低费率的纪录。本次价改之前所执行的价格方案是2013年2月25日，国家发改委和中国人民银行发布的刷卡手续费执行方案，根据不同行业类别对商户按照不同费率的刷卡手续费进行收取，其中餐饮行业最高，达到1.25%，部分公益类商户则进行全额减免。

　　然而，由于行业间价差仍然较大，一方面高费率行业降价呼声依旧持续，另一方面，各类商户在不同MCC码(行业费率)之间套取价差的违规行为屡禁不止。此次价改新政的核心要义在于三点：一是发卡行服务费、银行卡清算机构的网络服务费由政府定价改为实行政府指导价、上限管理，收单服务费由政府指导价改为市场调节价；二是发卡行服务费实行借贷差别定价，即“借贷分离”，银联网络服务费向发卡、收单机构双向收取；三是总体上取消商户行业分类定价，告别了“MCC”时代，但对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户，按照“费率水平保持总体稳定”的原则确定优惠费率，优惠期2年；对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老及慈善机构，实行发卡行服务费和网络服务费全额减免。

　　兰州大学管理学院财务投资学教授贾明琪认为，新规的出台，确实有效遏制了信用卡套现的现象，但与此同时，有一个问题不容忽视，就是这也对当前正在蓬勃发展的信用卡消费产生了一定的抑制作用，在当前我国提倡信用消费的背景下，还是应该探索更加具体化的方式方法区别对待，在遏制信用卡套现的同时，避免误伤信用卡消费的积极发展。

　　兰州晨报记者 范海瑞