邮储银行：积极践行普惠金融全力服务实体经济

　　党的十九大报告明确提出，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”。这为新时代中国特色社会主义市场经济的金融建设指明了方向。

　　服务实体经济是金融的本源，但如何发挥不同金融机构的竞争优势，在探索和创新中不断提升其服务实体经济的能力和效率，是在微观层面金融机构发挥主观能动性的着力点。

　　党的十八大以来，作为国有大型商业银行，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)着眼于国家经济建设大局，坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的大型零售银行战略定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条普惠金融可持续发展之路。

　　5年来，邮储银行不忘初心，砥砺奋进，一家成熟而富有特色的商业银行正迅速成长，并开始在国际金融舞台上崭露头角。在英国《银行家》杂志发布的“2017年全球银行1000强排名”中，邮储银行按2016年末总资产位居第21位。2016年9月28日，邮储银行在香港联交所主板上市，更是开启了新的发展篇章。

　　邮储银行以党建引领改革发展航向，将党建工作转化为经营发展的“红色动力”。图为邮储银行开展党日活动，加强党员学习教育。

　　对于下一步发展，邮储银行董事长李国华表示，邮储银行将深入学习贯彻十九大报告精神，始终牢固树立“四个意识”，始终服从和服务于国家战略，坚持从严治党，坚持服务实体经济，坚持防范金融风险，持续深化改革，加快转型升级，以新思想引领新征程，致力建设成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行，为决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出新的、更大的贡献。

　　走普惠金融商业可持续发展之路

　　2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，标志着普惠金融上升为国家战略。相对于国内其他金融机构来说，对于普惠金融的探索，邮储银行早已先行一步。从2007年成立之初，邮储银行就坚持践行普惠金融理念，确立了服务社区、服务中小企业、服务“三农”的大型零售银行战略定位。

　　据了解，邮储银行构建了包括近4万个实体网点、15万个助农取款点、10多万台自助设备在内的实体网络，覆盖了中国(除港澳台)所有城市及近99%的县域农村地区，是目前我国网点数量最多、下沉最深、离普惠客群最近的服务网。

　　近年来，邮储银行还大力发展电子银行业务，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通，线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的普惠金融服务格局。目前，邮储银行电子银行客户规模达2亿多户，手机银行客户数超过1.6亿户。

　　当前，我国已进入了全面建成小康社会的决胜阶段。邮储银行普惠金融战略布局也获得了阶段性成果。5年来，邮储银行保持战略定力不动摇，充分发挥网络、资金和专业优势，成为国内银行机构中零售业务体系最全、产品最为丰富的银行之一。

　　服务社区方面，邮储银行打造了涵盖消费金融及财富管理的社区金融服务生态圈;服务中小企业方面，邮储银行围绕“特色支行+产业链”模式，形成了“强抵押”“弱担保”“纯信用”等不同特色的产品体系;服务“三农”方面，邮储银行以小额贷款为重点，建立了适应种植户、养殖户、家庭农场、涉农龙头企业等不同客群需求的金融产品体系。

　　邮储银行积极发展互联网金融，形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的金融服务格局。图为邮储银行参加智慧金融展。

　　通过打造“实体运营网”“数字金融网”“普惠生态网”，邮储银行初步构建了一个“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的多层次普惠金融服务体系。我国有13亿多人口，在邮储银行开有账户的达5.39亿。

　　5年来，邮储银行累计发放个人经营性贷款超过2万亿元，累计发放小微企业贷款近4万亿元，帮助大量农户、小微企业解决了资金短缺困难。

　　同时，邮储银行还推进“融智+融资”综合服务，与团中央等机构合作，连续8年举办创富大赛，吸引了数十万“双创”人群咨询、报名，为创业青年和小微企业搭建了集资金支持、技术指导、商业模式交流为一体的综合金融服务平台。

　　2016年和2017年，中央一号文件连续两年对邮储银行三农金融事业部相关工作提出明确要求。2016年9月8日，邮储银行总行三农金融事业部组建成立。2017年，邮储银行三农金融事业部改革全面推进，已完成事业部分部组建阶段性目标。

　　在积极践行普惠金融的同时，邮储银行走出了一条商业可持续发展之路。2012年至2016年，邮储银行资产规模、存款余额、贷款总额年均复合增长率分别达13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，邮储银行资产规模8.54万亿元，较2012年末增长74.25%;存款余额7.81万亿元，较2012末增长67.54%;贷款总额3.34万亿元，较2012年末增长171.30%。

　　稳步推进“三步走”改革路线图

　　按照“股改—引战—上市”改革路线图，邮储银行于2012年完成股份制改造，并于2015年引入10家战略投资者，实现了股权多元化。这10家战略投资者包括6家国际知名金融机构：瑞银集团、摩根大通、星展银行、加拿大养老基金投资公司、FMPL(淡马锡全资子公司)、国际金融公司;两家大型国有企业：中国人寿、中国电信;两家互联网企业：蚂蚁金服、腾讯。2016年9月28日在香港联交所主板上市，成为两年来全球最大首次公开募股项目。5年来，邮储银行积极借鉴先进经验，加快转变发展方式，加快体制机制创新，使自身管理能力、服务水平和综合竞争实力有了大幅提升，保持了经营效益稳步增长的良好势头。

　　邮储银行坚持全面深化改革，目前已搭建并完善了由股东大会、董事会、监事会和高管层组成的现代公司治理结构，形成了决策科学、执行有力、监督有效的公司运行机制。邮储银行还通过推进流程银行建设，实现了部门前中后台分离和分支机构改革，完善了现代商业银行的组织机构体系。

　　与此同时，按照现代金融企业制度的要求，邮储银行构建起了垂直管理的内部审计体系以及能够覆盖信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等各类专业风险管理的全面风险管理体系。在快速发展的同时，邮储银行始终保持了优异的资产质量，截至今年6月末，邮储银行不良贷款率仅为0.82%，拨备覆盖率达288.65%，均显著优于行业平均水平。

　　可以说，邮储银行过去的5年，是在改革中不断解放思想、探索奋进的5年。通过深化改革，邮储银行准确把握了宏观经济快速发展的历史机遇，妥善应对了经济结构调整、金融改革提速、行业竞争加剧的严峻挑战，在现代商业银行的征程中已经迈出有力的步伐。

　　踏上普惠金融的新征程

　　一直以来，邮储银行始终把为实体经济服务作为根本出发点和落脚点。在中国经济转型升级、金融改革纵深推进、信息技术蓬勃发展的大背景下，邮储银行不断探索加速转型，加快打造“三个银行”，即开放协作、利用云计算打造的平台银行，“体验+智能”的智慧银行以及平等共享的普惠银行，进一步提升服务实体经济质效，踏上了普惠金融的新征程。

　　据了解，近年来，邮储银行积极利用移动互联网、云计算、大数据等新技术，持续推进作业自主化、营销批量化、风控系统化，全面深化普惠金融服务能力。例如：在信贷领域，建设“信贷工厂”，采用自动化决策模型，实现业务自动审批，推进贷款流程优化;对小微企业、个体工商户等普惠金融主体客群推出了“邮E贷”系列产品;支持农商户“工业品下乡、农产品进城”，推出了“掌柜贷”产品。

　　邮储银行积极发展绿色金融。图为邮储银行支持的风力发电建设。

　　中国邮政集团旗下拥有邮政、金融、速递物流和电子商务等多板块资源，具备信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势。邮储银行正在以整合邮务、金融和速递物流三大板块资源为切入点，依托科技创新，形成了“互联网金融+农村电商”“互联网金融+速递物流”“互联网金融+跨境电商”等“互联网金融+”集团优势资源的新业务发展模式。同时，邮储银行与多家互联网企业开展跨界合作，形成了协同发展的新业态，极大丰富了互联网金融服务内容，有力提升了对普惠金融客户的服务支持。

　　此外，面对发展普惠金融的新形势，邮储银行还联手各方打造覆盖中国广大零售客户的金融生态圈。邮储银行与引入的10家战投之间着眼于商业银行的转型发展，在渠道拓展、客户挖掘、产品创新、风险管理、技术支持和人力资源开发等方面确定了一揽子合作计划，并取得了阶段性成果。

　　以摩根大通为例，其历经经济周期考验，风险管理经验丰富。摩根大通高度重视与邮储银行的战略协同，派出专门的团队指导邮储银行做好零售银行的转型与升级，在网点轻型化、提高单一网点产能等方面提供重要支持。

　　作为全球优秀的财富管理机构，瑞银在2016年与邮储银行合作举办了财富管理系列培训及财富论坛。此后，双方持续在财富管理、金融市场、投资银行、资产负债管理等方面加强交流，促进邮储银行在财富管理方面取得成效。

　　绿色是中国经济转型发展的“五大发展理念”之一。关于如何实现绿色发展，国际金融公司有着丰富的经验和严格的国际标准，其与邮储银行全面启动了“三农”金融、小企业金融、环境与社会风险管理、公司治理四个领域的项目合作，将助力邮储银行在经济发展中抢得先机。

　　邮储银行与蚂蚁金服、腾讯在消费金融业务层面合作成效显著，分别合作推出了“车秒贷”“微粒贷”等互联网金融产品。其将客户信息和信用评价等大数据推送给邮储银行，邮储银行进行评价后快速放款。在今年蚂蚁金服6.6信用日活动期间，邮储银行平均每天收到近10万条信息，使用约2万条，一天可放款两三亿元。邮储银行旗下的中邮消费金融公司与微众银行合作的微粒贷于2015年上线，累计投放已超40亿元，余额达11亿元。

　　“回望过去，邮储银行跨过了一个又一个里程碑。着眼未来，我们将继续保持战略定力，积极适应市场趋势，基于自身的资源禀赋特点和优势，持续深化改革、积极创新、回归本源，不断提升服务实体经济的能力和水平。”邮储银行行长吕家进表示。(北京参考记者杨昭编辑姚伟捷)