【特稿】农村金融能为你的餐桌做什么？

　　一天，你要给家人一个惊喜，为他们做一顿丰盛的晚餐。

　　你到天猫店铺或者麦德龙超市购买食材，选择一块牛排，用手机扫描一下二维码。

　　手机告诉你，这块牛排从科尔沁左翼后旗吉尔嘎朗镇敖都勒台嘎查10号出发，养殖户龙梅精心照料的一头西门塔尔牛，它3岁了，身体结实健康。兽医包金明和徐凤金两个人为它的健康作保证。

　　它的身体里没有盐酸克仑特罗，没有莱克多巴胺，没有沙丁胺醇……

　　它是2008年奥运会运动员的标准，经过科尔沁牛业最先进的加工过程，然后通过电商或者大型商超到达你的厨房。

　　这是一块牛排的足迹，通过这块牛排，似乎和农户龙梅进行了一场对话。

　　这块牛排的背后，是新时代农民的故事，是踏上互联网时代快车农业，是大数据下的农村金融的尝试，这预示着中国农业的未来。

　　当你的家人在品尝着美味的牛排，你有没有想过，这头牛就是你自己投资养殖的。在不远的将来，这一切可能都会实现。

　　谁阻挡牛排

　　到你的手中

　　敖都勒台嘎查(蒙语，意思为敖都勒台村)的龙梅是一个养牛专业户，她是牛排的起点。起点再往前溯，是锡林郭勒大草原上那头刚会奔跑的牛犊，它被龙梅收购育肥，最终到达餐桌。

　　互连网时代，农业有着更大的可能。目前，一块牛排到达你的餐桌仍要披荆斩棘，突破各种难点。

　　马合坤和龙梅一样也是西门塔尔牛养殖户，通过另一块牛排的二维码，你可能会见到马合坤。

　　马合坤在河南省南阳市新野县城郊乡，是金达养殖专业合作社的负责人，人称马社长。他精心照料着几百头西门塔尔牛，他是科尔沁牛业的合作养殖户。

　　科尔沁牛业是2008年奥运会的运动员牛肉供应商，产品品质好，2016年双十一天猫店销售额2400多万元。但科尔沁牛业的副总经理傅波仍然很急。因为市场需求大，产品供不应求，每到传统节假日，缺货量达到50%。中间商总来找她打架，指责不派货。

　　这就意味着你要为家人做一块牛排，却买不到牛肉。这一切问题都出在源头。科尔沁牛业需要龙梅和马合坤养更多的牛。

　　好产品要有牛源，全靠收购散户的牛，质量没法控制，但靠公司自己养殖又杯水车薪，且耗费资金是个天文数字。

　　龙梅和马社长遇到难以克服的问题，没有钱多养牛。靠自繁自养，慢慢地滚雪球，扩大生产太慢了。看着庞大的市场，龙梅和马合坤也急。

　　优质农业产业的上游没有资金扩大生产，这似乎成了农业的一个结。

　　在成峰畜牧交易市场，来自乌拉盖的吴文祥也为此事苦恼，他们有锡林郭勒丰美的水草，但资金缺乏，难以扩大牛的养殖量。通辽养殖户吴宝银家里承包着2000亩草场，可以承载80到100头牛，可是他只养了20头牛，其他草场眼巴巴看着产生不了收益。

　　产业链上游的资金难题阻碍着那块牛排到达你的餐桌。

　　难！农业融资

　　比生孩子还难

　　农业融资难，农民更难。把产品送到餐桌上是一个不容易的过程。他们想过办法，但治病的药太苦了。

　　农民信用数据不完善，传统金融机构的尽调模式成本高，风险大，没有金融机构愿意给农民贷款，他们是传统机融机构难以覆盖的地方。

　　家财万贯带毛的不算，传统金融机构贷款要抵押物，但牛羊农资农具设备连抵押物的资格都没有。通过其他小额信贷，利息超过月息1分，有的能达到2分5厘。这样的高利贷，养牛户舍不得，农业也受不了。

　　农业不是资金驱动，是产业驱动。在农业领域只有钱做不好事，一个产业需要精耕多年。科尔沁牛业成为了龙头用了将近20年，但有技术没有资金也做不成大事。

　　科尔沁牛业也曾遇到资金难题。科尔沁牛业拥有国际最先进的设备，但贷款抵押时却把这些设备打了极其低的折扣，董事长李和想起来觉得心里难受。

　　放款慢也是个问题。2007年，公司的出纳在申请贷款时怀孕了，后来孩子出生了，贷款还没有下来。这成了一个段子，农业贷款比生个孩子都难。

　　农户的资金问题更突出，马社长贷过款，当时新野县的规矩是，抵押了房产后还要找个副科级以上的公务员担保。

　　这没难倒马社长，他把自己的房产证抵押了，托关系找路子。马社长这一轮下来太折腾了，还欠了一大堆人情。

　　马社长挑的牛，牛鼻子出汗，毛色亮，不能有眼屎。养牛是个很有责任心的活儿。买、卖、养，哪个环节出了问题，就会少500块。

　　养牛的周期五六个月很尴尬，银行贷款只能贷一年期或半年，匹配不好就要付一年的利息，精打细算的马社长觉得亏。

　　江苏宿迁的养鸭大户石志峰养了7万只白羽鸭，白羽鸭45天出栏。石志峰尝试过银行贷款，用房产抵押，但手续繁杂。最终人掉了一层皮，而且会错过最佳采购时间。

　　传统金融机构贷款期限不是1年就是半年。但石志峰只用45天或者两三个月，但却要承担一年和半年的利息。石志峰宁可从中间商那里拆借。借钱利息高达2分3分，相当于高利贷了。

　　中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰分析，农村生产经营主体确守抵押品，比较分散。传统金融机构对他们了解不多，风险大、交易成本高，所以提供贷款服务意识不强。

　　新金融助力

　　破解农村难题牛排出发了

　　马社长五十几岁的人，拿着儿子淘汰下来的苹果手机，他不得不去熟悉互联网了。他不熟悉，农村淘宝服务站的人去帮他熟悉。因为马社长和很多合作社一样成了第一批吃螃蟹的人，他养牛要借力新金融了。

　　这个新金融模式是：马社长与龙头企业科尔沁牛业合作，科尔沁牛业提供养牛场，提供饲料以及养殖技术指导，最终牛由科尔沁牛业收购，经过深加工进入市场或进入电商销售。

　　科尔沁牛业推荐养殖技术好、诚信高的马社长，由蚂蚁金服来提供金融服务，中华财险为企业增信，提供双保险。

　　这样马社长成功地通过信用得到了蚂蚁金服200万的资金支持。

　　“快，签了字、按了手印，然后就放款了。”马社长大手一挥。11月22日放的贷款，200万，利息是5.8，时间是一年。

　　“多了这200万，我就可以多养200头牛。一年两茬就是400头，每头挣一千五六，你算算多少钱？”马社长一脸神秘的笑容。

　　科尔沁牛业副总经理傅波认为这是一个很好的开始，这样企业就能借助金融机构的支持更好地控制产品源的质和量。

　　蚂蚁金服农村金融专家黄超介绍，蚂蚁金服正在做出这样的尝试，让那块牛排顺利起跑。

　　龙梅拿到了钱

　　你吃到了牛排

　　但这次的贷款和在传统金融机构贷款不同，马社长拿不到现金，这是为什么呢？

　　马社长拿到的贷款进入了专款专用的信用账户。马社长是与龙头企业科尔沁牛业深度合作，花这笔钱要用电商途径，在农村淘宝服务站工作人员帮助下，在科尔沁牛业的淘宝店上购买饲料、兽药，信用账户的款项在农村淘宝服务站的工作人员的帮助下通过支付宝打给科尔沁牛业。

　　牛出栏，科尔沁牛业将牛收购，科尔沁牛业的终端产品通过天猫店销售到了消费者手中，回款优先偿还贷款，然后将养殖利润回到马社长口袋里。

　　马社长觉得

　　这是一笔合算的生意

　　这个过程，出现了三个循环。资金循环了一圈，几方都得到了收益。牛排也到了消费者的餐桌，产品循环完成。信息也循环了一圈，消费者能够追溯产品信息，而且钱款信息明确，金融风险降到最低。

　　而一旦资金出现风险，中华财险会偿还剩余部分，相当于双保险。这样资金在一个生态里流动，保证了这笔款项真真切切地用在养牛上。三个循环下来，每一方都是赢家。

　　这个类似于私人订制的金融服务非常灵活。江苏的石志峰得到了私人订制式的金融服务。

　　10月24日，蚂蚁金服和龙头企业益客谈合作意向，三个工作日就确定了合作。益客推荐农户时选择了石志峰。11月14日，农村淘宝和中华财险的工作人员做了调查。18日，65万元已经到了石志峰的信用账户。

　　只有借高利贷时才有这个速度，但这次石志峰的贷款利息只有6.8%。

　　益客市场部的陈宏儒介绍，这个合作前景非常广阔。而之后的合作会扩大，也会更加非常灵活，比如一次性额度授信，可以分批放款，随借随还。这样养殖户不用承担无谓的利息负担了。

　　而同样的模式也在正邦集团合作养猪合作社中深入开展。通过这个模式，农产品的源头解决的发展问题，龙梅、马社长和石志峰们将自己的养殖技术更大地发挥。将来，这种新金融模式在种植等农业领域大有可为。

　　那块牛排

　　是你自己的牛吗？

　　中央一号文件已经连续13年聚焦三农。2015年和2016年，中央一号文件提出开展电子商务进农村综合示范，金融资源向农村倾斜，完善对新型农业经营主体的金融服务，强化农村普惠金融。

　　文件中简单的话语在一块牛排上体现了有趣的过程，一款牛排完成了它的旅行。

　　农业是根基是根本，推进农业供给侧结构性改革，提高农业综合效益和竞争力，是当前和今后一个时期我国农业政策改革和完善的主要方向。

　　也许在中国农业的将来，你吃的牛排可以追溯到更远的上游。农村金融也能通过创新的模式走上田间地头，走进养殖场，互联网+农村金融会展现生命力。

　　作为消费者的你通过牛排上的二维码可以找到龙梅、找到马社长，通过餐桌上的鸭脖子可以找到石志峰，与农民进行一次对话。

　　在将来，也许作为消费者的你也参与到这块牛排的循环，你的闲置资金投入到了农业，帮助了像龙梅、马社长和石志峰们这样的新时代农民，你享用着美味的牛排，也享受着投资的增值。

　　记者 窦虹艳