【经济观察】甘肃：新版商业车险启用 保费收缴更灵活

　　原标题：新版商业车险启用保费收缴更灵活

　　新政落地“满月”预计超八成车主可享“福利”

　　随着全省各家财产保险公司新产品系统正式上线，作为全国深化商业车险条款费率管理制度改革第三批试点的18个地区之一，甘肃商业车险改革平稳落地。新版商业车险条款将使大家的出行更安全，保障更全面，服务更便捷。对有车一族来说，车险费率改革带来的最直观的变化就是保费会随之变化，商业车险改革对车主来说会带来哪些利好？保费到底会发生哪些变化？记者就此采访了甘肃保监局相关负责人，并给出权威解答。

　　据甘肃保监局提供的数据显示：去年全省车险保费收入70.9亿元，占整个财产险保费收入的比重达到72.86%，是大部分财产险公司的主力业务。截至2015年末，全省汽车保有量(含三轮汽车和低速载货汽车)为296.84万辆，行业承保汽车208.07万辆，占比达到70.09%，商业车险改革涉及我省200余万车主的生活。4月30日至5月13日仅两周时间内，我省商业车险保费下降客户达2.52万件，占两年均有投保记录客户的79.17%，保费平均降幅达到了23.91%。

　　“高保低赔”“无责不赔”成过去时

　　“新版商业车险条款运行一个月以来，我省的车险市场运行平稳，预计近八成保险消费者将享受到改革带来的红利。”甘肃保监局财产保险监管处负责人接受记者采访时表示，通过改善车险服务，保险行业能更好地发挥经济补偿作用，解决交通事故损失赔偿，有效缓解交通事故双方矛盾，强化道路交通事故快处快赔机制，大力缓解城市道路交通拥堵。通过改革调整车险价格费率调整因子，发挥“奖优罚劣”的激励约束机制作用，通过价格杠杆让广大车主自觉养成安全驾驶习惯，降低出险频率，促进道路交通安全。

　　一直以来，“高保低赔”“无责不赔”是消费者在车险领域投诉的焦点。此次我省的车险改革，扩大了保险条款保障范围，丰富了索赔方式，修改了原条款中易引发争议的内容，改革后的商业车险定价更加公平和科学。甘肃保监局财产保险监管处负责人，解读了新版商业车险改革中的亮点。一是条款更完善。新条款保额确定更合理，以投保时的车辆实际价值作为保险金额，避免“高保低赔”争议。车损险索赔方式更明确，明确“直接向责任方索赔、向责任方保险公司索赔、向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿”等三种索赔方式，成功解决了“无责不赔”的问题。保障范围更广泛，对旧条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。将“投保人”纳入第三者范围。商业第三者责任险保额放开50万高限，风险保障水平得到大幅提高，使广大消费者实实在在获益。二是选择更多了。目前全省已推出综合型示范条款，即全面型、基本型示范条款，下一步还会有更多的保险公司创新型条款问世，形成以示范条款为主体，各公司自主创新型条款为补充的商业车险条款费率体系，从根本上改变过去商业车险产品同质化严重的情形，有利于维护广大车主保险选择权，满足消费者多层次、个性化的车险需求。三是风险更匹配。与原来相比，商改放开了改革前的底线折扣限制，考虑NCD系数、车系系数、公司自主核保系数、渠道系数，交通违法系数，改革后保费会比以前变化明显，低风险低保费，高风险高保费。

　　保费奖优罚劣驾车不再任性

　　施都很关注，它直接涉及到每年的保费支出。我感觉这个改革很接地气，如果平时的驾驶习惯好、出险率低就能享受到更低的车险费率，可以时时刻刻提醒车主不能任性行车了。虽说大家都知道驾车行为和保费相关，但对风险低、安全意识好的人到底能得到多大的实惠还不是很清楚。”车主刘女士告诉记者。对车主而言，此次改革优化了商业车险费率水平与车辆的风险匹配程度，那么为车主带来的实惠到底有多少？为了能直观地反映车险改革前后，记者以不同车型及驾车习惯的车主为实例，请多家保险公司核算保费。

　　车主张先生4年前购买了一辆丰田轿车(型号GTM7201RB)，新车购置价是15万元，连续四年在保险公司投保。2015年在公司投保险种车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员责任险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、自然损失险，交纳了保费4339.32元。四年来张先生驾驶习惯好，未出现车辆事故。按照商改后的新车险条款，连续三年没出险，优惠系数NCD直接由改革前的7折给到了现在最低折扣6折，自主核保和自主渠道系数都给到最低折扣8.5折，车型为零整比系数低的车型，车型系数得到降低，同时车损险解决了高保低赔的弊端，按照车辆折旧后的价值11万元进行承保，车损险保费下降了277.22元。张先生的车险保费支出下降为3384.7元，下浮比例达到了22%。在商业车险改革后，张先生实际享受了4.3折的优惠。

　　车主王先生，2015年购买了一辆奥迪轿车(型号FV7201BACWG)，新车购置价是37.85万元，2015年在公司投保险种车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员责任险、车身划痕险、玻璃单独破碎险和不计免赔险，交纳了保费7444.7元。两年内王先生驾驶习惯好，未出现车辆事故。按商改后的新车险条款，该车NCD系数由改革前8折系数给到了现在折扣7折，自主核保和自主渠道系数都给到最低折扣8.5折，车型为零整比系数低的车型，车型系数得到降低，按照车辆折旧后的价值32.40万元进行承保，车损险保费下降了674.66元。优惠后王先生的车险保费支出下降为6265.24元，下浮比例达到了15.84%，实际享受了总折扣5.1折的优惠。

　　“零整比”将影响车损险定价

　　新版商业车险条款下，影响车险保费的因素除了车主的驾驶习惯外、还有汽车品牌的车辆零整比因素。车险费率改革后，基础保费不再由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。零整比会影响到车损险定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使在新车价格相同的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，其相应的保费也比零整比低的车型多。

　　以车主李先生2年前购买了一辆宝马车(车型BMW520Li)为例，新车购置价是35万元，连续2年在保险公司投保，2015年在公司投保车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员责任险和玻璃单独破碎险，交纳了保费10817.28元。由于李先生平时驾驶习惯不好，安全出行意识不强，2015年就出险了两次，配置的车型又是零整比高的车型，今年按照新车险条款李先生的NCD系数上浮到1.25倍，自主核保和渠道系数给了最低折扣8.5折，零整比的车型系数也得到上浮，虽然车辆按折旧后的价值30万元进行承保，但车损险保费还是同比增加了1616.6元。这样一来他今年交纳的保费就达到12655.57元，虽说在商业车险改革后享受到了9折保费优惠，但整体保费与去年相比还是上浮了16.99%。

　　再以某商贸公司2015年购买了一辆英菲尼迪越野车(车型INFINITIQX56)为例，新车购置价是110万元，2015年在保险公司投保车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险和不计免赔险，交纳了保费26171.99元。由于该公司司机平时驾驶习惯不好，安全出行意识不强，2015年就出险了4次，配置的车型又是零整比高的车型，今年按照新车险条款该车的NCD系数上浮到1.75倍，自主核保和渠道系数给了9折和9.7折，零整比的车型系数也得到上浮，虽然车辆按协商价值65.5万元进行承保，但车损险保费还是同比增加了5503.93元。今年交纳保费达到38252.12元，与去年相比上浮了46.16%。

　　业内人士提醒，改革前保费价格主要和车价相关，改革后不同风险的车主费率不同，不同车型费率不同，提醒广大车主一定要安全驾驶、养成良好的驾驶习惯，降低出险频次。对于想要买车的人士而言，考虑保费价格和后期维修成本的影响，应理性选择零整比较低的车型。

　　记者 薛晓霞