【牢记嘱托 奋力谱写中国式现代化甘肃篇章】如何将金融活水引入实体经济——且看这家国有大行给出的答案

　　新甘肃·甘肃日报记者 曹立萍

　　今年一季度，农行甘肃省分行各项贷款余额达3011亿元，成为省内首家贷款余额总量突破3000亿元的国有商业银行。

　　翻看这张“成绩单”，各项贷款核心指标，亦是可圈可点。截至3月末，农行甘肃省分行各项贷款余额较年初增加183亿元，同比多增加57亿元，增量居省内银行业金融机构首位。

　　金融市场，往往被视为实体经济的风向标。在当前市场环境下，农行是如何实现信贷投放规模与质效同步提升、总量与增量双双领跑？

　　带着这一问题，记者先后深入农行甘肃省分行信贷重点支持的先进制造企业、特色农业经营主体、乡村振兴示范基地，与遍布城乡的个体工商户、种养农户交谈，实地探访信贷资金落地见效的一线场景，深度挖掘这家国有大行信贷高质量增长背后的逻辑布局和实践路径。

　　深耕“三农”领域，农户贷款更加便利

　　立夏后，正是田间作物拔节孕穗的季节。在会宁县老君村，层层叠叠的梯田上，玉米、小麦长势喜人。

　　牛强是当地的种植大户，自2011年承包100多亩土地开始搞种植以来，规模越做越大，目前流转土地已上万亩。

　　规模化种植在提升经济效益的同时，也让生产成本持续增加。“每年春耕季节，最少需要200万元用来采购种子、化肥、地膜，还有支付人工的工资。”牛强说。

　　今年春耕前，牛强盘算着春耕还差着近一半的钱，少说得100万元。找人借，一时半会儿凑不齐，还欠人情。怎么办？

　　农行会宁县支行客户经理上门来服务。他通过协调农担公司，为牛强办理了100多万元的担保贷款。仅三天时间，贷款就到账了。

　　从找人借到找银行贷。在走访中记者发现，这些年，农行甘肃省分行金融服务理念和方式的变化，让银行更接地气、农民更有底气。

　　首先是信贷便利度的变化——农民想贷款更方便了。

　　“早些年，别说办贷款，就是想存点钱，都要跑到县城去。”牛强说，现在村子里不仅有农信社，还有农行，方便得很！

　　“的确如此。农村地区的金融服务可得性与便利度正在全面提升。这几年，农行的营业网点和惠农通服务点已实现甘肃所有乡镇全覆盖，真正打通了涉农金融服务的‘最后一公里’。”农行甘肃省分行乡村振兴金融部总经理李泽生说。

　　其次是信贷成本的变化——农民贷款越来越便宜了。

　　随着农行甘肃省分行涉农地区金融服务半径不断扩大，国有大行成熟的金融服务理念、多样化的涉农金融产品，在补齐农业农村资金短板的同时，也进一步推动涉农融资成本稳步下行。

　　例如，农行甘肃省分行近年来大力推广“惠农e贷”“富民贷”等涉农金融普惠产品，以纯信用、低利率、快放款的优势，精准保障春耕备耕、生产经营等资金需求。今年一季度，农行甘肃省分行农户贷款余额446亿元、较年初新增88亿元，增速24.5%，信用贷款占比达95.08%。

　　李泽生说：“近几年，不仅我们银行金融服务理念在变化，农民对信贷产品的需求也在发生变化。”

　　当前，我省农业生产正在向集约化、规模化、链条化发展，因此，农民对于金融产品的需求不再是简单的贷款投放，而是需要更为精准对接产业生产周期和经营特点的金融产品。

　　为适应新的信贷需求，农行甘肃省分行不断优化涉农信贷产品。在河西走廊的张掖市，推出“种业贷”，按亩均投入精准核定信贷额度；面向全省粮食种植、收储、加工等环节经营主体，推出“粮农e贷”‌，用于支持马铃薯、小麦、玉米等主粮产业发展。

　　从涉农金融需求便利度的提升，到农村地区金融服务理念和金融信贷产品需求的变化，农行甘肃省分行持续推动信贷资源下沉县域、倾斜乡村，为全省农业增效、农村增活力、农民增收提供了决定性金融支撑。

　　今年一季度，农行甘肃省分行涉农贷款增速12.22%，高于全行贷款平均增速。涉农贷款较年初净增87.86亿元，占省内国有四大行涉农信贷总增量的68.29%。

　　“涉农信贷投放快速增长，不是简单的规模扩张，而是紧扣甘肃产业布局的精准滴灌，是把国有大行的金融优势转化为产业优势、发展优势的全链条赋能。”农行甘肃省分行行长吴岗在接受记者采访时说，农业银行必须立足服务“三农”主责主业，引导更多金融资源向“三农”领域倾斜。

　　助力小微企业，金融服务更有温度

　　融资难，是长期制约小微企业成长发展的瓶颈，也是各大金融机构深耕普惠金融必须直面并破解的重要课题。

　　小微企业融资究竟难在哪里？对此，农行甘肃省分行普惠金融事业部总经理王永峰给出了清晰解答：小微企业融资难、商业银行难融资，根源在于银企信息不对称，核心症结是企业经营稳定性弱、信贷逾期风险偏高。

　　因此，找准症结、精准破题是关键。“严格落实真经营、真主体、真需求、真用途‘四真’原则是破解小微企业融资难题的基础。”王永峰介绍，在信贷投放过程中，农行坚持只要小微企业主是在认真经营企业，有真实的信贷需求，并且将贷款真正用于发展经营，就可以获得农行的信贷支持。

　　在深入小微企业采访中，记者发现，在当前市场环境下，农行坚持的“四真”原则，成为许多小微企业坚持走下去的“底气”。

　　在武威市古浪县，达华节水科技股份有限公司因产能扩张导致企业账户流动资金不足。农行甘肃省分行以企业的科技资质、研发实力和市场前景为核心授信依据，精准匹配全线上、纯信用的“科技e贷”产品，为企业投放了1000万元信贷资金。

　　在陇南文县，双石门电力有限责任公司因缺少传统抵押物而无法从银行获得贷款。农行甘肃省分行依托当地水电资源禀赋优势，推出信贷产品——“陇电通”，仅用三天就为企业贷款100万元，帮助企业解决了当下的资金难题。

　　从“科技e贷”到“陇电通”，围绕小微企业“短、小、频、急”融资特点，农行甘肃省分行持续优化产品体系与服务流程，不断压缩审批时限、提升放款效率，以期精准匹配企业差异化融资需求。

　　在街头商铺、市井小店中，这一差异化信贷供给也让许多个体工商户赢得更多发展机会。

　　在兰州市，农行甘肃省分行结合兰州商贸业态特征与商户融资需求特点，推出“金城惠商贷”专属信贷产品，以纯信用、无抵押、流程简、利率优、放款快为核心优势，有效破解抵押担保不足、融资成本偏高、办理流程烦琐等行业痛点。

　　在兰州市城关区经营一家五金建材店铺的霍先生，就通过农行“金城惠商贷”顺利获得40万元信用贷款，及时解决了因旺季备货出现的流动资金短缺难题。

　　据统计，自2023年11月“金城惠商贷”推出以来，农行甘肃省分行已累计投放49.7亿元、惠及商户3800余户，覆盖兰州全域重点商贸区域，个人经营贷款投放成效稳居同业前列。

　　王永峰坦言，客观来说，我省小微企业普遍存在着财务制度不规范、经营管理不科学等问题，对抗市场风险能力较弱。但作为国有大行，应勇于担当，适度容错，跳出单一大数据风险模型，遵循行业发展规律，以有温度的金融服务理念，帮助小微企业化解阶段性周转难题、稳定生产经营。

　　记者了解到，针对发展受困的小微企业，农行甘肃省分行建立高效续贷机制，到期前通过展期、无还本续贷等方式为企业纾困解难，对短期逾期但未形成不良、经营状况稳定的小微企业，落实柔性续贷帮扶政策，帮助小微企业渡过难关。

　　今年一季度，农行甘肃省分行累计为小微企业发放423张利率优惠券，覆盖贷款金额7.1亿元，直接让利353万元；新发放普惠小微贷款利率降至3.22%、较年初下降21个基点。

　　提及贷款利率下行带来的利差收窄影响，吴岗表示，利差收窄是行业共性挑战，农行甘肃省分行将坚持让利实体经济，在服务中创造价值，主动落实减费让利，重点支持中小微企业、“三农”、民生等薄弱环节；同时以数字化转型、综合性金融服务网络为支撑，以服务广度和深度弥补利差收窄影响，实现社会效益与经济效益双赢。

　　布局全新赛道，金融供给向新提质

　　新旧动能转换、产业结构转型升级，带来的是科技创新、绿色转型及消费升级等新经济增长点不断涌现，随之衍生的是金融需求发生深刻变化。

　　“我们及时捕捉到这一变化，并相应构建多层次、多元化、全生命周期的金融服务体系，以适配新兴产业高风险、轻资产、长周期的特征。”农行甘肃省分行公司业务部副总经理鲁文杰说。

　　新的经济增长点带来的金融供给新变化，在农行甘肃省分行支持庆阳“东数西算”产业园区的建设中得到充分印证。

　　庆阳“东数西算”产业园是全国一体化算力网络国家枢纽节点核心园区，主要承接京津冀、长三角、粤港澳等区域算力需求。自园区启动建设后，农行甘肃省分行及时介入，从账户开立、资金结算到履约保函、项目融资，提供全方位金融融资服务，全力保障园区内算力企业项目建设。

　　截至今年一季度末，农行甘肃省分行已累计为“东数西算”相关项目提供授信19.1亿元，发放贷款3.25亿元。

　　“在‘东数西算’产业园项目融资服务中，我们不再是简单进行贷款投放，而是提供专业全周期的金融服务，满足新兴产业领域企业的融资需求。”鲁文杰介绍道。

　　不止于算力产业。从今年一季度贷款投向数据来看，农行金融资源正加速向先进制造业、新能源等新质生产力领域集聚。

　　在先进制造业领域，农行甘肃省分行重点支持了金白兰武有色金属集群、宝汉天工业母机集群等项目建设，助力甘肃打造全国区域性科技创新及转化基地、全国区域性现代制造业基地。

　　在新能源领域，农行甘肃省分行积极支持酒泉300MW压缩空气储能电站示范工程等重点项目建设，助力甘肃打造全国重要的新能源及新能源装备制造基地。

　　数据显示，截至今年一季度末，农行甘肃省分行支持科技型企业贷款余额175亿元，较年初增加15亿元，增速9.57%。战略性新兴产业贷款391亿元、制造业贷款余额319亿元，分别较年初增加19亿元、32亿元。

　　消费是经济增长的“压舱石”。培育服务消费新的增长点，也是金融服务的新赛道。

　　今年以来，农行甘肃省分行紧密对接省委、省政府提振消费和消费品“以旧换新”专项行动，聚焦汽车、家电、家装、惠农等消费场景，通过掌银、信用卡等渠道开展多样化消费满减补贴活动，促进消费提质升级。

　　今年一季度，农行甘肃省分行累计投放个人消费贷款39亿元，同比多投3.2亿元，余额135亿元，较年初净增15亿元，总量、增量均居省内国有商业银行首位。

　　“从贷款来看，居民的消费信心正在稳步增长，相信随着经济逐步回暖，个人消费信贷需求会进一步释放。农行也将进一步完善个人消费信贷产品，以满足居民多样的消费需求。”农行甘肃省分行个人信贷部总经理鲜宏介绍道。

　　从服务“三农”金融需求新变化到践行金融为民理念，再到捕捉新的融资需求，农行甘肃省分行以国有大行的姿态，为金融机构如何更好服务实体经济提供了样本。

　　在采访最后，吴岗表示，各项贷款余额突破3000亿元是一个新起点，面向未来，农行甘肃省分行将坚守“服务乡村振兴领军银行、服务实体经济主力银行”两大定位，以金融活水赋能甘肃高质量发展。

　　今年一季度

　　农行甘肃省分行涉农贷款增速12.22%

　　高于全行贷款平均增速

　　涉农贷款较年初净增87.86亿元

　　占省内国有四大行涉农信贷总增量的68.29%

　　截至今年一季度末

　　农行甘肃省分行支持科技型企业贷款余额175亿元

　　较年初增加15亿元

　　增速9.57%

　　战略性新兴产业贷款391亿元

　　制造业贷款余额319亿元

　　分别较年初增加19亿元、32亿元

　　今年一季度

　　农行甘肃省分行累计为小微企业发放423张利率优惠券

　　覆盖贷款金额7.1亿元

　　直接让利353万元

　　新发放普惠小微贷款利率降至3.22% 较年初下降21个基点