推动金融助力特色产业发展

　　秦吉多

　　特色产业承载着地域独特的资源禀赋、文化底蕴与传统技艺，是驱动地区经济发展的重要引擎。我省拥有丰富的特色产业资源，探索金融精准助力特色产业发展的路径具有重要现实意义。

　　精准适配特色产业融资需求。地方特色产业普遍呈现“特色化突出、集群化发展、轻资产运营”的特征，这与传统金融产品“重抵押、重报表”的服务模式形成天然适配障碍。金融机构要针对特色产业融资可得性低、期限错配、抵押物缺失、风险缓释不足等问题，升级推广“智慧农业贷”“科技贷”“专利贷”等专项信贷产品，满足经营主体资金需求。以苹果产业为例，甘肃农信静宁联社推出“静宁果农贷”，采用“银行+合作社+果农”模式，以果园经营权、未来收益权作为质押参考，为果农提供低息贷款用于果园标准化改造、购买农资，还为苹果仓储和出口企业提供库存融资。这一模式有效解决了果农和苹果相关企业的资金难题，促进了静宁苹果产业的发展。可以借鉴这一模式，开发类似的特色金融产品，扶持中药材、百合等特色产业发展。例如，可针对中药材种植企业和农户，推出“中药材种植贷”，以中药材种植基地的未来收益权、药材存货等作为参考，为他们提供资金支持，用于扩大种植规模、引进先进的种植技术和设备等。对于百合加工企业，可推出“百合加工贷”，根据企业的订单情况、生产能力等，为企业提供生产资金，帮助企业提升加工能力和产品质量，从而提高百合产业的附加值。

　　构建特色产业数字化金融生态。数字普惠金融作为数字技术与普惠金融的深度融合产物，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，显著提升了金融服务的覆盖面、可得性和便捷性。在融资端，大数据技术可帮助银行精准评估客户信用风险，对中小企业和农户进行信用画像，破解银企信息不对称，提高放贷效率，实现精准滴灌；通过区块链和物联网技术追踪产业链上下游真实交易，可为核心企业及其上下游中小微企业提供供应链金融服务，打通产业链“毛细血管”。在销售端，金融机构通过分析电商平台特色产品销售数据、消费者偏好数据，能够帮助经营主体精准预测市场需求、及时调整产能规划；可针对消费者推出分期支付、消费信贷等金融工具，直接刺激地方特色产品的市场需求，形成“生产—销售—消费”的良性循环。结合我省实际，可由金融机构牵头，联合电商平台、物流企业、行业协会等多方主体，共同打造“甘肃特色农产品电商金融服务平台”。该平台应实现三大核心功能：一是数据整合功能，汇聚特色农产品电商交易数据、物流运输信息、生产经营数据、信用评价数据，构建统一的特色产业数据资源池；二是精准服务功能，利用大数据算法自动生成经营主体信用评分，为电商商户、农产品供应商提供小额信用贷款、订单贷款、仓单质押等线上化、自动化金融服务；三是质量溯源功能，通过区块链技术记录农产品种植、加工、检测、运输等全环节信息，生成不可篡改的溯源二维码，提升消费者信任度与产品市场竞争力。同时，针对产业链配套的物流企业，可依据其业务量、运输准时率、客户评价等数据提供物流金融支持，助力物流企业扩大运力、提升服务质量，构建“金融+产业+电商+物流”的数字化生态闭环。

　　筑牢特色产业稳健发展保障网。保险是分散地方产业经营风险的重要手段，是保障生产经营的“稳定器”和特色产业发展的“助推器”，不仅能事后补偿损失，更能事前规划风险、事中控制风险，增强地方产业发展的确定性和韧性。一方面，优化服务模式，构建风险共担机制。金融机构要深入研究地方规划，参与设立风险补偿基金、产业引导基金，联合政府、担保机构、保险公司等构建“政银保企”多方协同的风险共担机制，与政府性融资担保机构合作，扩大对小微企业的担保覆盖面，降低担保费率。另一方面，创新保险产品，应对特定市场风险。地方产业依赖特定生产要素，易受外界冲击，金融机构要深化“一业一策”定制化产品，调研地方主导产业全生命周期风险图谱，创新保险产品，发展指数保险，拓展全产业链保险。例如，浙商保险签发浙江省商业性黑熊养殖保险首张保单，填补国内特种养殖业保险市场空白；我省陇南市金融机构创新推出“橄榄树权证抵押贷款”，建立“银行+保险+期货”联动机制，为种植户提供价格风险保障，使农户年均增收8000元以上。因此，可针对不同的特色产业创新保险产品。一是针对中药材产业推出“价格+产量”双保险，将中药材市场价格波动与自然灾害导致的产量损失纳入保障范围，当市场价格低于约定标准或产量低于预期时，由保险公司给予双重补偿，彻底保障种植户收益；二是针对百合、枸杞等易变质特色农产品，开发“仓储保险+运输保险”组合产品，覆盖从产地仓储到终端运输的全环节损耗风险，提升产业整体效益。从而通过多元主体风险共担、定制化产品风险兜底，为特色产业发展筑牢安全屏障。

　　作者单位：兰州农商银行